Talous

Pikavippivelat aiempaa suurempia ja vaikeammin ratkottavia

LEHTIKUVA/RONI REKOMAA

Pikavipeille muutama vuosi sitten asetettu korkokatto ei ole poistanut velkaantumiseen liittyviä ongelmia. Sen sijaan se on saanut pikaluottofirmat etsimään uusia ansaintakeinoja.

Vuoden 2013 lakimuutoksessa alle 2 000 euron lainoille säädettiin korkokatto, jonka mukaan lainan todellinen vuosikorko saa ylittää viitekoron enintään 50 prosenttiyksiköllä.

Toiminnanjohtaja Juha A. Pantzar velkaantuneita auttavasta Takuu-Säätiöstä sanoo, että pikavippejä ottavien määrä väheni lain ansiosta. Mutta vaikka pikavippejä otetaan vähemmän, ne ovat euromäärissä suurempia.

–  Jos jotain hyvää pitää hakea entisestä systeemistä, niin silloin ihmiset ottivat ensimmäisestä firmasta pikavipin ja maksoivat kulut toisen firman pikavipillä. Tilanne kriisiytyi nopeammin ja ihminen haki aiemmin apua.

Jatkuu mainoksen jälkeen
Mainos päättyy

Nykytilanteessa ihmiset ottavat yhteyttä tilanteessa, jossa velat ovat jo suuria ja hankalammin järjesteltäviä.

"Ihminen on yritykselle lypsettävä lehmä"

Prosessioikeuden professori Risto Koulu Helsingin yliopistosta sanoo, että vuoden 2013 muutos ei ole purrut tehokkaasti.

– Vippifirmat ovat tehokkaasti kiertäneet sääntelyä. Luottolimiittien ansiosta firmat tekevät samaa kuin ennen.

Luottolimiitti tarkoittaa, että asiakkaalle tarjotaan 2  000 euroa "limiitillä" useissa erissä. Vaikka asiakkaan nostamat lainaerät jäisivät alle 2  000 euron, korkosääntely ei koske niitä, koska nimellisesti luoton suuruus on 2  000 euroa. Tällöin korkokatto ei estä korkojen nousua.

– Tämä on rumasti sanottu, mutta ihminen on siinä yritykselle lypsettävä lehmä. Hän on sidottu firmaan pitkäksi aikaa, Pantzar sanoo.

Suomessa monia pikavippiyrityksiä koordinoiva 4Finance ei kommentoinut korkoihin liittyviä asioita STT:lle. Maajohtaja Tuomas Louhelan mukaan yritys toimii aina lain mukaan ja tarjoaa asiakkaille kätevän keinon hoitaa taloutta.

–  Perinteiset pankit eivät yksinkertaisesti anna lainaa monille, hän sanoi sähköpostilla.

Pikavippiyritysten lisäksi kulutusluottoa tarjoavat nykyisin monet uudet toimijat, sanoo Pantzar. Tällainen on esimerkiksi lentoyhtiö Norwegianin kanssa yhteistyössä toimiva Norwegian Bank.

Pantzar huomauttaa, että yritykset toimivat periaatteessa ihan reilusti. Niitä markkinoidaan kuitenkin pikaratkaisuina velkaantuneille, jotka haluavat itse järjestää velkansa.

– Firmat haluavat vallata markkinoita ja lupaavat, että ihmiset saavat nopeasti rahaa. Ihmiset tietenkin tarttuvat siihen, mistä saavat helpoiten avun itselleen vaikeassa tilanteessa.

"Luotonantajien vastuuta lisättävä"

Koulun mukaan velkaantumisen hillitsemissä paras lääke olisi luotonantajien vastuun lisääminen. Luotonantajan täytyisi varmistua, että luoton takaisinmaksu on luotonsaajan maksukyvyn rajoissa.

Jatkuu mainoksen jälkeen
Mainos päättyy

– Jos näin ei tee, siitä seuraisi rangaistus. Eli jos luotonantaja myöntää luottoa huolimattomasti, sitä ei saisi periä takaisin. Tai viime kädessä niin kuin Yhdysvalloissa, että siitä seuraisi vahingonkorvaus.

Myös velkajärjestelyyn pääsyyn helpottaminen auttaisi. Velkajärjestelyssä velkataakka muutetaan velallisen maksukykyä vastaavaksi.

Helppoja lääkkeitä asiaan ei ole.

–  Elämme luottoyhteiskunnassa, jossa kaikki saavat ja tarvitsevat luottoa. Yhdenvertaisuuden kannalta pidetään suurena ongelmana, jos ihmisellä ei ole oikeutta luottoon, Koulu sanoo.

Tästä on kyse

Kiristykset veivät alalta osan toimijoista

Pienlainatoiminta eli niin sanottu pikavippitoiminta alkoi Suomessa vuonna 2005.

Vuodenvaihteessa 2012–2013 luotonantajarekisteriin oli merkittynä arviolta noin 80 pienlainatoimintaa harjoittavaa luotonantajaa.

Vuoden 2013 lakimuutoksessa alle 2  000 euron pikavipeille asetettiin korkokatto, jonka mukaan lainan todellinen vuosikorko saa ylittää viitekoron enintään 50 prosenttiyksiköllä.

Osa alalla toimivista firmoista lopetti tuolloin toimintansa.

Vuoden 2013 aikana rekisteristä poistettiin 36 yritystä rekisteröidyn omasta pyynnöstä tai aluehallintoviraston aloitteesta.

Nykyisin rekisteriin merkittyjen luotonantajien määrä on asettunut 50–60 yrityksen tasolle.

Näytä lisää

Asiantuntijat penäävät pikavippifirmoilta enemmän vastuuta

Ylivelkaantuneita auttavan Takuu-Säätiön toiminnanjohtaja Juha A. Pantzar toivoo niin sanottua positiivista luottotietorekisteriä Suomeen, jotta ihmisten ylivelkaantuminen saataisiin estettyä ajoissa.

Positiivinen luottotietorekisteri tarkoittaisi, että luotonantaja ei näkisi vain ihmisen maksuhäiriömerkintöjä, vaan saisi laajemman kuvan luotonhakijan tilanteesta.

–  Luottopäätökset tehtäisiin niin, että katsottaisiin, paljonko ihmisellä on velkaa ja mitkä ovat tulot suhteessa siihen – tämä järjestelmä on käytössä jo muualla Euroopassa.

Pantzarin mukaan pelkkä maksuhäiriömerkintä ei kerro tarpeeksi.

–  Se on ensimmäinen merkki, että pitkä rumba on kriisiytynyt. Siksi luotonantajat voivat myöntää luottoa ihmiselle, jonka velkaantuminen voi olla jo vauhdissa.

Myös Helsingin yliopiston prosessioikeuden professori Risto Koulu arvioi, että monet pyörittävät velkarumbaa vuosikausia ennen maksuhäiriökartalle päätymistä. Pikavipeillä kulutetaan vain aikaa ja ennemmin tai myöhemmin maksuhäiriö tulee.

Ongelmallinen yksityisyyden suojan kannalta

Pantzarista järjestelmä parantaisi ennen kaikkea luotonantajien vastuuta. Hänestä monet firmat tarkistavat nyt ihmisten luottokelpoisuudesta vain sen, mikä on pakko – toisin kuin vaikka pankit, jotka perkaavat maksukyvyn perusteellisesti.

–  Nyt emme saa luotonantajaa vastuuseen siitä, onko se luotottanut ihmistä tilanteeseen, jossa ihminen ei enää ole maksukykyinen.

Koulu sanoo, että positiivinen luottorekisteri olisi kuitenkin yksityisyyden suojan kannalta pulmallinen. Lisäksi rekisteri olisi hänen mukaansa kallis ylläpitää ja päivittää.

Pantzarin mukaan nykyaikana ei tarvittaisi erillistä rekisteriä, vaan asian voisi hoitaa reaaliajassa digitaalisten järjestelmien kautta.

Haluatko käyttää

Osallistuaksesi keskusteluihin ole hyvä ja kirjaudu TS-tunnuksillasi

Olet kirjautuneena yritystunnuksella. Yritystunnuksella ei voi osallistua keskusteluihin.
Kirjoita uusi viesti
Viesti

Viesti lähetetty!

Keskusteluja julkaistaan arkisin kello 9–23 ja viikonloppuisin kello 8–22.
Virhe viestin lähetyksessä.
TS:n verkkokeskustelun säännöt

Uudet näkökulmat keskustelussa vievät asioita eteenpäin. Siksi Turun Sanomat kannustaa verkkosivuillaan aktiiviseen ja rakentavaan keskusteluun.

Verkkokeskusteluun osallistuminen edellyttää rekisteröitymistä (jonka pääset tekemään tästä). Rekisteröityminen ei edellytä lehden tilaamista.

Keskusteluun voit kirjoittaa omalla nimelläsi tai nimimerkillä. Suosittelemme oman nimen käyttöä, sillä on arvokasta seistä mielipiteidensä takana. Ole kriittisenäkin kohtelias ja kunnioita muita. Epäasiallinen käytös estää osallistumisen keskusteluun.

Turun Sanomien verkkokeskusteluun tulevat viestit tarkastetaan ennakolta. Siksi viestit julkaistaan viiveellä, ja julkaisusta päättää toimitus. Keskusteluja julkaistaan arkisin kello 9–23 ja viikonloppuisin kello 8–22. Toimitus voi lyhentää ja muokata kirjoituksia.

Kirjoittaja on juridisessa vastuussa viestinsä sisällöstä. Rasistisia, herjaavia tai ihmisten yksityisyyttä loukkaavia viestejä ei julkaista. Muista hyvät tavat, älä huuda äläkä kiroile.

Kirjoita napakasti. Emme julkaise yli 1 800 merkin viestejä. Pysy keskusteluketjun aihepiirissä. Älä yritä muuttaa aihetta. Tekstin yhteyteen voi liittää teemaan liittyviä asiallisia linkkejä, jotka toimitus tarkistaa ennalta. Mainoksia emme julkaise.

Verkon keskustelut ovat osa Turun Sanomien sisältöä, josta olemme vastuussa. Toimitus voi harkintansa mukaan sulkea keskusteluketjun.

Aiemmat viestit (2)

Vanhimmat ensin
Vastaa
Intian Ihme
Positiivinen luottorekisteri
Nämä ongelmat poistuisivat oitis, mikäli Suomessa otettaisiin käyttöön ns. positiviinen luottorekisteri. Lähes kaikissa EU maissa tällainen on, mutta täälläpä ei. Täytyy myös muistaa, että velallinen hakiessaan uutta luottoa ei ehkä ole ihan rehellinen vaikka luotonantaja kysyy talouden tilanteesta. Arkadianmäen leikkikoulu tästä vastaa - tosin sillä nyt huppu päässä vielä jonkun vuoden.
Haluatko käyttää
Olet kirjautuneena yritystunnuksella. Yritystunnuksella ei voi osallistua keskusteluihin.
Kirjoita vastaus viestiin
Viesti

Viesti lähetetty!

Keskusteluja julkaistaan arkisin kello 9–23 ja viikonloppuisin kello 8–22.
Virhe viestin lähetyksessä.
TS:n verkkokeskustelun säännöt

Uudet näkökulmat keskustelussa vievät asioita eteenpäin. Siksi Turun Sanomat kannustaa verkkosivuillaan aktiiviseen ja rakentavaan keskusteluun.

Verkkokeskusteluun osallistuminen edellyttää rekisteröitymistä (jonka pääset tekemään tästä). Rekisteröityminen ei edellytä lehden tilaamista.

Keskusteluun voit kirjoittaa omalla nimelläsi tai nimimerkillä. Suosittelemme oman nimen käyttöä, sillä on arvokasta seistä mielipiteidensä takana. Ole kriittisenäkin kohtelias ja kunnioita muita. Epäasiallinen käytös estää osallistumisen keskusteluun.

Turun Sanomien verkkokeskusteluun tulevat viestit tarkastetaan ennakolta. Siksi viestit julkaistaan viiveellä, ja julkaisusta päättää toimitus. Keskusteluja julkaistaan arkisin kello 9–23 ja viikonloppuisin kello 8–22. Toimitus voi lyhentää ja muokata kirjoituksia.

Kirjoittaja on juridisessa vastuussa viestinsä sisällöstä. Rasistisia, herjaavia tai ihmisten yksityisyyttä loukkaavia viestejä ei julkaista. Muista hyvät tavat, älä huuda äläkä kiroile.

Kirjoita napakasti. Emme julkaise yli 1 800 merkin viestejä. Pysy keskusteluketjun aihepiirissä. Älä yritä muuttaa aihetta. Tekstin yhteyteen voi liittää teemaan liittyviä asiallisia linkkejä, jotka toimitus tarkistaa ennalta. Mainoksia emme julkaise.

Verkon keskustelut ovat osa Turun Sanomien sisältöä, josta olemme vastuussa. Toimitus voi harkintansa mukaan sulkea keskusteluketjun.

Tee ilmoitus sopimattomasta viestistä

Ilmoituksesi on siirtynyt käsittelyyn.
Virhe ilmoituksen lähetyksessä.
Vastaa
Tai ota turpaasi.
2000 euroa, ota ota ota.
Eihän tässä mikään muu ole muuttunut kuin se, että nyt rahaa tungetaan suorastaan väkisin vähintään tuo 2000 euroa konstilla millä hyvänsä, jotta pikavippifirma saisi periä tuhannen prosentin korkoaan. Kun meidän viisaat päättäjät tätä korkokattoasiaa pohti, niin he vain ylevästi ajattelivat, ettei 2000 euroa ole enää pikavippi vaan laina, vaikka lieni heille kuitenkin selvää, että pikavippifirmoilta on turha odottaa lain hengen noudattamista tai sitä, että heidän toimintansa oli jotain pankkitoimintaan verrattavaa, kun lainasumma on vähintään 2000 euroa. Tätä siitä seuraa kun päättäjämme elävät hyvin kaukana siitä todellisuudesta, jonka lakeja laativat.
Haluatko käyttää
Olet kirjautuneena yritystunnuksella. Yritystunnuksella ei voi osallistua keskusteluihin.
Kirjoita vastaus viestiin
Viesti

Viesti lähetetty!

Keskusteluja julkaistaan arkisin kello 9–23 ja viikonloppuisin kello 8–22.
Virhe viestin lähetyksessä.
TS:n verkkokeskustelun säännöt

Uudet näkökulmat keskustelussa vievät asioita eteenpäin. Siksi Turun Sanomat kannustaa verkkosivuillaan aktiiviseen ja rakentavaan keskusteluun.

Verkkokeskusteluun osallistuminen edellyttää rekisteröitymistä (jonka pääset tekemään tästä). Rekisteröityminen ei edellytä lehden tilaamista.

Keskusteluun voit kirjoittaa omalla nimelläsi tai nimimerkillä. Suosittelemme oman nimen käyttöä, sillä on arvokasta seistä mielipiteidensä takana. Ole kriittisenäkin kohtelias ja kunnioita muita. Epäasiallinen käytös estää osallistumisen keskusteluun.

Turun Sanomien verkkokeskusteluun tulevat viestit tarkastetaan ennakolta. Siksi viestit julkaistaan viiveellä, ja julkaisusta päättää toimitus. Keskusteluja julkaistaan arkisin kello 9–23 ja viikonloppuisin kello 8–22. Toimitus voi lyhentää ja muokata kirjoituksia.

Kirjoittaja on juridisessa vastuussa viestinsä sisällöstä. Rasistisia, herjaavia tai ihmisten yksityisyyttä loukkaavia viestejä ei julkaista. Muista hyvät tavat, älä huuda äläkä kiroile.

Kirjoita napakasti. Emme julkaise yli 1 800 merkin viestejä. Pysy keskusteluketjun aihepiirissä. Älä yritä muuttaa aihetta. Tekstin yhteyteen voi liittää teemaan liittyviä asiallisia linkkejä, jotka toimitus tarkistaa ennalta. Mainoksia emme julkaise.

Verkon keskustelut ovat osa Turun Sanomien sisältöä, josta olemme vastuussa. Toimitus voi harkintansa mukaan sulkea keskusteluketjun.

Tee ilmoitus sopimattomasta viestistä

Ilmoituksesi on siirtynyt käsittelyyn.
Virhe ilmoituksen lähetyksessä.