Visa-kortti päihittää kaupan
luoton, mutta häviää pankeille
RAISA KORKKI
Pankit kannustavat maksukykyisiä asiakkaitaan siirtymään luottokortin käyttäjiksi. Kun asiakkaat maksavat luotolla, pankit tienaavat, eikä niiden tarvitse kuljetella käteistä rahaa.
Mutta miten kalliiksi luottokortin käyttäminen tulee yksittäiselle asiakkaalle? Jos ostaa luotolla pesukoneen, paljonko ostos todellisuudessa maksaa?
Visa-kortilla tehtyihin ostoksiin saa korotonta maksuaikaa seuraavan kuukauden loppuun asti. Jos kortin omistaja siis ostaa pesukoneen helmikuussa ja maksaa koko laskun maaliskuun lopussa, häneltä ei peritä lainkaan korkoa.
Tilanne muuttuu, jos asiakas käyttää kortin luotto-ominaisuutta. Tällöin laskusta maksetaan kuukausittain minimisumma, joka on vähimmillään 3-5 prosenttia laskun loppusummasta.
Ensimmäinen kuukausi on korotonta maksuaikaa, mutta sen jälkeen luotosta pitää maksaa pankkikohtaisesti vaihtelevaa korkoa.
Luottokunnan varatoimitusjohtaja Petri Carpén arvioi, että luoton todellinen vuosikorko nousee pankista riippuen 10-12 prosenttiin.
Carpénin mukaan suoraan pankista otettava vakuudellinen kulutusluotto tulisi vähän luottokortin käyttämistä halvemmaksi, mutta kauppojen tarjoamat kulutusluotot luottokortti päihittää mennen tullen.
Jos ostoksen maksaa esimerkiksi Mastercardilla, joka on Visan jälkeen Suomen toiseksi suosituin luottokortti, korko on suunnilleen yhtä suuri.
Viime syksynä noin 1,2 miljoonalla suomalaisella oli käytössä Visa-kortti.
Mastercardilla oli noin 350 000 käyttäjää.
Pikaluoton korko jopa 30 prosenttia
Lakimies Gunveig Planting-Visa Kuluttajavirastosta vahvistaa, että pankkien kulutusluotot ovat halvimmat.
- Pankkien kulutusluottojen todellinen vuosikorko on yleensä alle kymmenen prosenttia. Matalimmillaan se voi olla jopa kuusi prosenttia. Tähän vaikuttaa asiakassuhde eli esimerkiksi asiakkaan talletukset, sijoitukset ja lainat, Planting-Visa kertoo.
Tavaratalojen ja rahoitusyhtiöiden myöntämien vakuudettomien korttiluottojen vuosikorko nousee yleensä noin 20 prosenttiin.
- Toki tavaratalon korttiluotto on helpompi saada kuin pankin kulutusluotto, Planting-Visa toteaa.
Vielä korttiluottoakin kalliimmaksi tulee ns. pikaluotto, jossa luottoa hakenut saa käyttöönsä käteistä rahaa. Pikaluottojen todelliset vuosikorot voivat nousta jopa yli 30 prosenttiin.
Todellisella vuosikorolla tarkoitetaan lainan kokonaiskuluja, joissa on pankin perimän koron lisäksi mukana esimerkiksi luottokortin vuosimaksu ja tilinhoitomaksut.
Pankista myös ilman vakuutta
Esimerkiksi Turun Seudun Osuuspankista voi saada vakuudellisen kulutusluoton vajaan kuuden prosentin todellisella vuosikorolla. Pankinjohtaja Irma Hyvärinen kertoo, että vakuudeksi kelpaavat muun muassa asunto, vapaa-ajan asunto ja arvopaperit.
Mikäli asiakkaalla ei ole tarjota vakuuksia tai nimetä takaajia, pankista voi hakea myös vakuudetonta kulutusluottoa. Osuuspankissa vakuudettoman vaihtoluoton vuosikoroksi tulee 9,2 prosenttia.
Hyvärinen neuvoo, että pankin luottoa kannataa käyttää esimerkiksi sellaisessa tilanteessa, jossa kuluttajalla on yhtä aikaa monta kulutusluottoa eri paikkoihin. Pankin luotolla voi maksaa tavaratalojen luotot kerralla pois ja lyhentää tämän jälkeen pelkästään pankkilainaa.
- Talouden hallinta on helpompaa, kun luotot on keskitetty yhteen paikkaan. Ja onhan tässä huomattavasti matalampi korko.
Hyvärinen kertoo, että asiakkaat haluavat yleensä lomapakkoonsa vain yhden pankkikortin, mutta siinä pitää olla runsaasti käyttömahdollisuuksia.
Kortin pitäisi olla mahdollisimman turvallinen, siinä tulisi olla mahdollisuus luottoon ja korttia pitäisi voida käyttää ulkomailla.
