Tarvitsetko rahoitusta nopealla aikataululla? Pikalaina voi olla ratkaisu, kunhan täytät nämä kriteerit

Kuka tahansa voi joutua äkillisten menojen yllättämäksi. Tarkista tietosi ja selvitä, voisiko pikalaina olla mahdollisuus oman rahoituksesi hoitamiseen.

Mistä lähteä liikkeelle?

Etenkin nettipankkien myöntämistä vakuudettomista pikalainoista saa helposti sellaisen käsityksen, että niitä saa miltei kuka tahansa. Tämä ei ole kuitenkaan totuus, vaikka eri lainanmyöntäjillä hieman eri painotuksia onkin sen suhteen, mitkä hakijatiedot vaakakupissa painavat, kun lainalle haetaan ehtoja ja lopullista hintaa.

Lainanottajalle laaditut kriteerit voidaan helposti jakaa kahteen kategoriaan; hakijan perustietoihin sekä hakijan maksukykyyn perustuviin tietoihin.

Kun nämä tiedot ovat selvillä, lainanotto itsessään on helppo ja nopea prosessi. Eli tarkistathan hakijakriteerit huolella, jotta et turhaan laita aikaa ja panostasi lainanhakuun. Yleiset hakijaehdot löydät alta.

Lainanottajan perustiedot

Ensimmäinen hakijakriteeri kohdistuu lainanottajan ikään. Hakijan minimi-ikä vaihtelee hieman eri lainanmyöntäjien välillä, mutta täysi-ikäisyys on jo lain mukaan velvoite eli hakijan tulee olla vähintään 18-vuotias. Yleensä pikalainat käytännössä kuitenkin myönnetään vasta 20 vuotta täyttäneille. Tämä siitä syystä, että hieman reilummin täysi-ikäisyyden ylittäneiden taloudenpitoon yksinkertaisesti luotetaan paremmin. Useimmiten lainaehdoissa lukeekin 20 vuoden tai jopa 22 vuoden vähimmäisikä.

Toinen perustavanlaatuinen hakukriteeri lainaa hakevalle on pysyvä osoite. Lainanhakijan täytyy aina pystyä osoittamaan väestörekisteriin kirjatut, Suomessa olevat osoitetietonsa. Tämä tapahtuu yleensä henkilötietojen varmennuksella, josta osoitetiedot automaattisesti tulevat julki. Lisäkriteerinä osoitetietoihin on se, että hakijan on täytynyt asua yhtäjaksoisesti Suomessa ennen lainanhakua, riippuen lainanmyöntäjästä, vähintään 2 tai 3 vuotta.

Maksukyvyn perusteet

Lainanottajan takaisinmaksukykyä tarkastellaan muutaman tekijän avulla. Ensimmäinen tekijä, tekijä, johon hakija ei hakuprosessin alkuvaiheessa pysty enää vaikuttamaan, on mahdolliset aiemmat maksuhäiriöt. Eli jos hakijalla on mennyt laskuja tai aiempia lainoja ulosottoon ja siitä on tullut maksuhäiriömerkintä, hänen lainanmyöntömahdollisuutensa ovat estyneet.

Vaikka henkilö olisi lainahakuhetkellä jo maksanut velkansa maksuhäiriömerkinnän taustalla, uutta velkaa ei voida myöntää. Toisin sanoen yleisesti omia mahdollisuuksia esimerkiksi vakuutuksen tai asunnon saannin suhteen helpottava REF-merkintä ei lisämahdollisuuksia lainanottoon anna. Aiempien lainojen maksuviiveitä seurataan myös virallisista rekistereistä, joten lainataustaa omaavan kannattaa aina tarkastaa, että lainan takaisinmaksut ovat ajan tasalla.

Aiemmin otetuilla lainoilla voi olla vaikutusta lainansaantiin myös toista kautta. Jos hakijalla on entisiä lainoja vielä maksuvaiheessa, ne otetaan huomioon yleisessä maksukyvyn tarkastelussa. Tästä syystä aiemmat (moitteettakin hoidetut) lainat tulee aina ilmoittaa lainanhakuvaiheessa, sillä liian tiukalle vedetty budjetti ei ole hakijan itsensä, mutta ei myöskään lainaa myöntävän pankin etu.

Pankin yleisenä kriteerinä lainan myönnölle on 7200 euron nettotulot vuotta kohden, jotka pankki suhteuttaa menoihisi. Tulojen ei aina tarvitse olla ansiotuloja, mutta tulojen tulee olla säännölliset ja jatkuvat. Esimerkiksi eläkettä vastaan pikalainaa on mahdollista saada. Jos siis tulosi jäävät alle vaaditun minimitason, voisitko ajatella tekeväsi lisäansiota esimerkiksi osa-aikaisen työn voimin?

Toinen maksukykyyn vaikuttava kriteeri, jota ainakin osa pikalainoja myöntävistä pankeista hyväksyy, on samassa taloudessa asuva puoliso tai kumppani, jonka voi liittää lainahakemukseen yhteishakijaksi. Tällöin tulotilannetta tarkastellaan tasapuolisesti yhteisten tulojen ja menojen näkökulmasta, jolloin lainanmyöntämisen kriteerit täyttyvät paremmin ja myös lainan sisältämät kulut sekä ehdot paranevat.

Muista vertailla lainat

Vaikka lainan tarve olisikin äkillinen, kannattaa lainat aina ensin kilpailuttaa. Huolellisesti tehty lainavertailu takaa, että saat korkokulut tai muut lainanottamiseen liittyvät kulut mahdollisimman edullisesti. Korkojen lisäksi lainaan saattaa sisältyä esimerkiksi lainanavaukseen ja tilinhoitoon liittyviä maksuja.

Huolellisella vertailulla saat myös selvitettyä millaisiksi lainan maksuerät muotoutuvat eri maksuajoilla. Hintavertailusta voi hyötyä jo pienemmänkin pikalainan kohdalla, mutta etenkin isommissa lainoissa säästöt voivat olla satoja, jopa tuhansia euroja.

Helpoiten pikalainoja voi kilpailuttaa netissä ns. kilpailutussivustoilla. Nämä lainanvälittäjät lähettävät sinulle kymmenien eri pankkien tarjoukset suoraan sähköpostiisi. Lainojen kilpailutus on ilmaista, joten voit pyytää tarjouksia huoletta useammilta eri sivustoilta. Vakuudettomia lainoja ja eri kilpailutussivustoja voit helposti ja nopeasti vertailla BonusPanda -sivustolla.