Mainos:

Lainatermit ja lainatyypit tutuksi ennen lainanottoa

Oletko harkinnut erilaisten hankintojen rahoittamista lähiaikoina lainalla, mutta et ole varma, minkä tyyppinen laina sinun kannattaisi ottaa?

Kuluttajille on tänä päivänä tarjolla hyvin erityyppisiä lainamuotoja. Termejä, joilla näitä lainamuotoja kutsutaan, on vieläkin enemmän.

Tässä artikkelissa esitellään yleisimmät lainatyypit ja avataan termit, joita eniten käytetään erilaisten lainatuotteiden markkinoinnissa.

Listan lukemisen jälkeen tiedät tarkalleen, mihin mikäkin luottotyyppi soveltuu, ja mikä laina juuri sinun kannattaisi valita.

Kulutusluotto

Kulutusluotto on rahaluotto, jolla voidaan rahoittaa mitä erilaisempia hankintoja.

Kulutusluotto on yleisin nimitys vakuudettomalle lainalle, ja niitä tarjoavat Suomessa lukuisat pankit ja luottolaitokset.

Lähes kaikki kulutusluotot ovat vakuudettomia, eli lainan voi saada ilman reaalivakuuksia tai takaajia.

Kulutusluotolle on tyypillistä se, että sillä on ennalta tarkkaan määritetty takaisinmaksuaika, ja sitä haetaan yleensä tarkalleen se määrä, jonka tietyn hankinnan rahoittaminen vaatii.

Kulutusluottoa voi hakea eri rahoituslaitoksista noin 500 - 50 000 suuruisen summan, ja korko vaihtelee 4-20 prosentin välillä.

Kulutusluoton käyttötarkoitus on useimmiten auton rahoitus, remontti tai erilaisten kodin hankintojen tekeminen.

Yhdistelylaina

Yhdistelylaina on useiden lainojen yhdistämiseen tarkoitettu vakuudeton kulutusluotto.

Yhdistelylainalla siis maksetaan pois useat erilliset (ja yleensä korkeakorkoiset) vakuudettomat lainat.

Lainojen yhdistely on yleistynyt viime vuosina, koska kulutusluottojen korkokattoa on säädetty laissa huomattavasti matalammaksi kuin se vielä esimerkiksi ennen vuotta 2019 oli.

Kuluttajan kannattaa hakea yhdistelylaina, mikäli siihen saa paremmat lainaehdot kuin nykyisiin luottoihin.

Joustoluotto

Joustoluotto on niin ikään vakuudeton kulutusluotto.

Se eroaa perinteisestä kulutusluotosta kuitenkin sillä, että joustoluotossa ei ole ennalta määrättyä lainasummaa eikä tarkkaa maksusuunnitelmaa.

Joustoluotolla on tyypillisesti tietty luottoraja sekä minimilyhennys, jolla luottoa täytyy kuukausittain lyhentää.

Kuluttaja voi esimerkiksi hankkia itselleen joustoluoton 10 000 euron luottolimiitillä ja nostaa siitä tarpeen mukaan käyttöön vain niin paljon kuin kulloinkin tarvitsee.

Korkoa kertyy joustoluotossa vain sille osalle, joka on nostettu käyttöön.

Pikavippi

Pikavippi on lainamuoto, jolla on Suomessa huono maine.

Tänä päivänä kyseinen termi ei kuitenkaan tarkoita käytännössä lainkaan samaa kuin vaikkapa kymmenen vuotta sitten.

Kun pikavipit alkoivat yleistyä 2010-luvulla, niille oli tyypillistä satojen tai jopa tuhansien prosenttien korko.

Vippejä ja pikalainoja (mitkä ovat siis pikavipin sisartermejä) haettiin paljon pelkällä tekstiviestillä suoraan puhelinlaskuun.

Nykyään pikavippi-termiä käyttää varsin harva luottopalvelu. Pikavipit ovat saman korkosääntelyn alla kuin muutkin vakuudettomat lainat.

Vuoden 2022 pikavipille on ominaista lähinnä se, että sen saa hyvin nopeasti tilille ja lainasumma on pieni – usein alle 500 euroa.

Vertaislaina

Vertaislaina on vakuudeton rahalaina kahden yksityishenkilön välillä.

Raha ei kuitenkaan vaihda omistajaa fyysisesti kasvotusten, vaan vertaislainaajien ja vertaislainoja hakevien välillä toimii kyseisen luottotyypin välitykseen erikoistunut palvelu.

Suomessa tunnetuimpia ovat Fellow Finance ja Fixura.

Vertaislainasijoittajat hakevat tuottoa sijoittamalla varojaan useisiin eri vertaislainoihin hajauttaen näin riskiään usean eri luottoluokituksen lainaan.

Lainaajat taas pyrkivät saamaan vertaislainan hieman halvemmalla kuin tavallisen kulutusluoton.

Luottokortti

Luottokortit ovat maksukortteja, joissa on tietyn suuruinen luottoraja debit-ominaisuuden yhteydessä (tai ilman sitä).

Luottokortti ja joustoluotto ovat hyvin samantyyppisiä lainamuotoja. Toista käyttääkseen on vain vilautettava korttia maksupäätteellä tai näppäiltävä numerosarja verkkokaupan kassalla.

Luottokortteja tarjoavat suuret kivijalkapankit, nettipankit sekä tietyt kauppiaat yhteistyössä luotontarjoajan kanssa. Myös virtuaaliset luottokortit yleistyvät nopeasti.

Luottokortin vahvuudeksi voidaan lukea se, että mikäli käytetyn luoton maksaa pois kokonaisuudessaan seuraavan kuukauden laskussa, siitä ei peritä ollenkaan korkoa.

Osamaksu

Osamaksu on niin sanottu hyödykesidonnainen luottomuoto. Osamaksua kutsutaan myös erämaksuksi.

Osamaksurahoitusta käytetään hyödykkeiden, kuten kodinkoneiden tai auton, ostoon. Osamaksuja tarjotaan useissa erilaisissa liikkeissä, kuten huonekalu- tai elektroniikkakaupoissa.

Osamaksuille tyypillistä on, että erämaksulla ostettu esine, tavara tai muu hyödyke pysyy myyjän omistuksessa siihen saakka, kunnes velka on kokonaan maksettu. Hallintaoikeus siirtyy sen sijaan heti.

Esimerkiksi auton osto osamaksulla tarkoittaa sitä, että auto on rahoitusyhtiön omistuksessa siihen saakka, kunnes viimeinenkin erä on maksettu.

Mikäli auton ostaa erillisellä kulutusluotolla, omistusoikeus siirtyy heti kauppasumman maksamisen jälkeen.

Vakuudellinen pankkilaina

Pankkilaina tai vakuudellinen pankkilaina tarkoittaa lainaa, jolle on asetettu vakuus.

Vakuus tarkoittaa tyypillisesti reaaliomaisuuden – kuten asunnon – asettamista pankkilainan vakuudeksi.

Vakuuksien myötä luotonantajan riskit luottotappioon pienenevät merkittävästi.

Koska vakuus turvaa luotonantajaa, se voi antaa pankkilainalle huomattavasti pienemmän koron kuin vakuudettomalle kulutusluotolle.

Miten valita sopiva laina omiin tarpeisiin?

Alla on suuntaa antavia esimerkkejä siitä, mikä laina voisi sopia mihinkin tilanteeseen.

Vakuudeton kulutusluotto sopii alle 10 000 euron lainantarpeeseen, kuten remonttikuluihin. Sama pätee vertaislainoihin, sillä nekin ovat vakuudettomia kulutusluottoja.

Jos esimerkiksi 100 euron tarve on todella kiireellinen, voi olla perusteltua ottaa pikavippi, minkä sitten maksaa kokonaisuudessaan pois seuraavasta palkasta.

Joustoluotto ja luottokortti sopivat arjen vararahastoiksi.

Luottokortti on joustoluottoa parempi valinta, jos pystyy maksamaan koko velan korottoman maksuajan sisällä. Tällaisessa tapauksessa luottokortti on osamaksusopimustakin parempi valinta.

Osamaksusopimukset ovat usein melko kalliita ja ehdoiltaan hyvin tiukkoja, joten niitä voi olla hyvä vältellä.

On silti mahdollista, että löydät esimerkiksi kampanjahintaisen autorahoituksen, minkä todellinen vuosikorko tulee muita lainamuotoja edullisemmaksi.

Todennäköisesti kaikista edullisin ja siksi parhain laina mihin tahansa tarkoitukseen on vakuudellinen pankkilaina. Huomaa kuitenkin, ettei kaikista pienimpiä lainoja voi ottaa vakuudellisina.

Vakuudeton tai vakuudellinen yhdistelylaina sopii lähtökohtaisesti kaikille, jotka maksavat takaisin useampaa kuin yhtä lainaa, ja haluavat säästää lainan kuluissa.

Lisää eri lainatyypeistä ja oppaita talousasioihin osoitteessa: https://fiksukuluttaja.fi/