Mainos:

Kolme sääntöä lainojen yhdistämisestä - älä unohda näitä!

Lainamarkkina ja varsinkin lainojen yhdistäminen on aiheuttanut paljon keskustelua Suomessa. Keskustelua on herättänyt lainojen korkokatto, luottotuotteiden markkinointi sekä maksuhäiriöiden määrän kasvaminen. Käsittelemme tässä artikkelissa mitä kannattaa ottaa huomioon, jos harkitsee lainan kilpailuttamista tai useampien lainojen yhdistämistä.

Se, voiko lainan maksaminen toisella luotolla olla kuluttajalle järkevää, riippuu aina tilanteesta. Lainan nostaminen ei ole ideologinen kysymys, joten vastaus ei myöskään ole kyllä tai ei. Tämä riippuu täysin vanhojen lainojen ja uuden lainan ehdoista sekä yksittäisen kuluttajan tilanteesta.

Lainojen yhdistely tarkoittaa yksinkertaisesti uuden lainan ottamista, jolla maksetaan nykyiset lainat ja luotot kerralla pois. Näin tarvitsee maksaa kulut ja korot vain yhdestä lainasta, eikä tarvitse huolehtia useasta lyhennyksestä samanaikaisesti.

Takuusäätiö kertoi heinäkuussa, että takaushakemuksia järjestelylainoihin on haettu kuluvana vuonna heinäkuun loppuun mennessä 30 prosenttia viime vuotta enemmän

Yhdistelylainoille on siis kysyntää, ja ne voivat tuoda kaivatun avun, jos velkoja on kasautunut useita.

Vuonna 2020 säädetty väliaikainen lakimuutos luottojen korkokatosta on tuonut muutoksen useiden kuluttajien tilanteeseen. Korkotaso on järkeistynyt, mutta samalla lainanantajien kriteerit ovat tiukentuneet.

Lakimuutokseen kirjattu kymmenen prosentin korkokatto on voimassa vuoden loppuun saakka. Jos siis harkitsee ottavansa lainaa, kannattaa se tehdä ennen vuoden loppua, jolloin lainan saa edullisemmin.

Varmista, että nämä kolme kohtaa täyttyvät, jos pohdit lainojen yhdistämistä

1. Sinulla on useita lainoja ja luottoja, joiden kuukausikustannukset ovat korkeita ja takaisinmaksuajat pitkiä.

2. Olet täysin varma, ettet tarvitse uuden lainan takaisinmaksuaikana enempää lainaa.

3. Olet varmistanut ja vertaillut, että lainojen yhdistäminen tulee halvemmaksi kuin lainojen takaisinmaksu erikseen.

VertaaEnsin.fi kilpailuttaa veloituksetta jopa yli 23 palveluntarjoajan lainat. Jos mainitut kolme sääntöä täyttyvät, yhdistä lainat, mutta ainoastaan perusteellisesti tutustumalla ja vertailemalla. Lainan maksamiseen uudella lainalla sisältyy aina mahdollisuus luottokierteen pahentumisesta, jos uuden lainan ottamista ei ole suunniteltu omaan budjettiin sopivaksi. Toisaalta lainojen yhdistäminen voi auttaa oman taloustilanteen paranemista nopeutetulla aikataululla.

Lainojen yhdistämisen hyödyt

Isommalle lainasummalle on yleensä neuvoteltavissa alhaisempi nimelliskorkotaso kuin usealle erilliselle pienlainalle, tai luotolle.

Usein pätee peukalosääntö: mitä pienempi laina, sitä suuremmat suhteelliset kulut. Ei kannata keskittyä pelkkään nimelliskorkoon, sillä lainan todelliseen vuosikorkoon sisältyvät myös muut kulut, kuten avaus- ja tilinhoitomaksut.

Yhdistämällä usean luoton, et myöskään maksa moninkertaisia tilinhoito- tai kuukausimaksuja. Pienetkin tilinhoitomaksut voivat kasvaa tuntuviksi, joten yhdistelemällä voi säästää tässäkin.

Moni ottaa yhdistelylainan pienemmällä kuukausierällä, jotta jää enemmän rahaa muuhun. Tällöin maksuaika kuitenkin pitenee ja korkosummat saattavat suhteessa kasvaa. Todellisen vuosikoron lisäksi kannattaa kiinnittää huomiota myös itselle sopivaan kuukausierään. Se ei saa kuormittaa liikaa omaa taloutta, mutta sen täytyy kuitenkin lyhentää lainaa tehokkaasti.

Velanantajien kirjava lukumäärä tekee vertailemisesta tärkeää kuluttajan kannalta. Vertailupalvelumme auttaa tässä. Palvelu on ilmainen, eikä velvoita mihinkään.